第三方支付引入保险市场 合力抢占网络销售制高点

据报告大厅记者了解：一种行业要发生根本性的变革，往往要借助外部力量，引入新的技术或理念，产生本质的变化。第三方支付引入保险市场以来，因其对保险行业各个环节的影响，从销售到产品创新等各个层面，推动保险行业与互联网融合发展。从当下第三方支付与保险业合作的模式来看，合作层次的不断深化，渐渐改变着传统的保险行业生态。

合力抢占网络销售制高点

保险公司与第三方支付公司的合作，直接动力来自网销模式给保险公司创造的利润增长。相对于传统的银保合作和电销渠道，激烈的渠道竞争和高昂的渠道成本使保险公司将目光投向网络销售渠道。第三方支付公司凭借高效便捷的电子支付功能，确保结算安全和交易信用，通过实现资金链条的快速运转，促进网销业务迅速拓展。

第三方支付与保险公司合作的一个典范，就是2012年国华人寿与淘宝支付宝的合作。凭借与淘宝联手，国华人寿的创新革命性万能险理财产品，创下“三天一个亿”的销售额。这种巨大的市场效益，也吸引了众多保险公司参与跟进。业内人士分析，对于没有实力打造专属网络平台的中小型保险公司而言，通过第三方平台可以免去前期系统研发等巨大成本。

“传统银保合作渠道是一种面对面销售，而保险公司与第三方支付的合作则是非见面销售，销售成本降低和互联网对目标人群的覆盖面广，是双方合作的优势基础。”汇付天下相关部门负责人表示，第三方支付与保险合作是互联网金融发展的一个非常成功的案例。

在传统渠道，与客户接触的是保险公司销售人员或银行人员，庞大的营销体系代表着巨大的成本，而网销则是客户与保险公司接触，节省交易环节和大量的佣金、代理费。这种销售优势，大大提高了互联网保险的销售业绩。市场数据显示，通过第三方支付进行的保险网络直销，其客户转化率约为1%到2%，而传统电话直销的客户转化率仅有万分之四至万分之五。

不过，借助第三方支付公司的网络销售同样存在局限性，无法覆盖所有类型的保险产品。中国人寿市场部相关人士表示，网上销售的保险产品以“短、平、快”类为主，如类理财或者意外险等类型的产品，一般期限较短，不需进行复杂的核保、体检程序，条款设计相对简单。汇付天下上述人士也表示，其与保险公司合作销售的多是标准型的保险产品，如分红型寿险等，而一些条款复杂或定制条款的保险产品仍需要面对面的线下销售来进行。

据了解，通过第三方网络平台销售的保险产品主要集中在意外险、家财险、健康险、车险等条款简单易懂、费率固定易算、责任明确易界定的产品上。

创新改变保险业生态

市场的正常发展不仅依赖规模的不断扩张，更要凭借行业发展模式的不断改善。竞争日益激烈的保险市场中，第三方支付的加入大大提高了资金支付和理赔效率，改善了整个保险业的服务水平。同时，也引发了保险行业内部的一系列创新衍变。

易宝支付在其推出的保险行业解决方案中提到，其针对电销保险二次派单模式繁琐的问题制定了解决方案，即易宝支付与保险公司达成协议，先由易宝支付为投保人垫付资金，保险公司直接将保单送给投保人，投保人把钱给易宝，将“二次”变“一次”。易宝支付高级副总裁余晨表示，该方案是针对保险行业的现实问题而提出的，既节省保险公司的物流成本，又提升了消费体验。同时，易宝还为保险行业用户提供从交易、汇款到退款、理赔的一条龙服务。

业内人士指出，第三方支付的加入可以改善保险公司保费收取滞后、保费在中介机构积压催交困难、逐笔收费对账难等问题，使资金流转效率提升。

从整体来看，保险行业在业务高速增长的同时，也带来财务管理的难题。当前保险行业盈利中来自保费利润的资金管理受益比重大幅提升，这要求保险公司在资金管理效率、资金风险管控、现金流转效率等方面进行提升。第三方支付的加入可以很好的解决这些问题，并对资金交易过程进行风险管控。

随着第三方支付对保险行业产生的影响不断深化，保险公司纷纷涉水互联网领域，将外部优势内部化。太保、天平等保险公司相继成立电子商务公司，中国人寿目前也在筹备设立电销公司。中国平安则推出了自己的第三方支付平台——平安付。和一些支付公司基础的收、付业务相比，平安付更倾向于提供行业解决方案。产品创新是平安付提出的一大发展方向。据悉，平安付依托养老险企业客户资源，开发了健康险支付卡，员工可以在药店内购买药品，刷卡直接从保险账户中扣除，实质就是将理赔过程前置，省去客户先行支付再去理赔的繁琐过程。

强大的电子支付交易体系是保险公司和第三方支付公司合作的基础，但如何利用互联网引导行业整体创新发展，则是双方未来合作的方向。